“Esmu SEB klients 30 gadus, bet kredītu neiedeva!” Vīrietis nikns un nesaprot, vai “ātrais kredīts” tiešām var sabojāt visu nākotni?
0
Sociālajos tīklos plašu diskusiju izraisījis kāda vīrieša ieraksts par bankas maiņu. Viņš norāda, ka vairāk nekā 30 gadus bijis SEB klients, taču pēc atteikuma piešķirt patēriņa kredītu nopietni apsver iespēju pāriet uz citu banku.
Ieraksta autors skaidro, ka viņam SEB esot algas konts, maksājumi nekad neesot kavēti un nav bijušas situācijas, kad kaut kas paliktu nesamaksāts. Tomēr, kad steidzami bijusi nepieciešama lielāka summa automašīnas remontam, banka patēriņa kredītu atteikusi.
“Apsveru mainīt banku! Esmu SEB klients vairāk nekā 30 gadus. Algas konts, nekad neesmu kavējis maksājumus vai kaut ko nesamaksājis! Šodien kārtējo reizi pierādījās – šī banka man nez kāpēc negrib dot patēriņa kredītu,” raksta vīrietis.
Viņš arī neslēpj, ka ik pa laikam izmantojis ātros kredītus. Pēc viņa domām, tā esot izdevīga iespēja, ja vajadzīga nauda īsam brīdim un algas dienā visu var nokārtot. “Tā ir normāla lieta. Un, lūk, kad tev ievajagas lielāka summa, motors mašīnai ir beigts, tad banka tevi uzmet. Naudu esmu dabūjis citur,” viņš norāda.
Komentāros daļa cilvēku gan uzreiz norādīja – tieši ātro kredītu izmantošana bankas acīs var būt būtisks signāls. “Tiem, kas regulāri ņem ātros kredītus, neviens saprātīgs cilvēks naudu neaizdos, kur nu vēl banka,” raksta kāds komentētājs.
Līdzīgu viedokli pauda arī citi, norādot, ka banka šādu klientu var uztvert kā cilvēku, kurš neprot plānot savus izdevumus un veidot drošības spilvenu neparedzētām situācijām. “Bankas acīs tas noteikti tiek traktēts kā cilvēks, kas neprot menedžēt naudas līdzekļus un veidot uzkrājumu šādām situācijām,” teikts kādā komentārā.
Ieraksta autors gan šādam skatījumam iebilst. Viņš vaicā, vai, nopērkot automašīnu, cilvēkam automātiski jārēķinās, ka tai izbeigsies motors, un jau laikus cītīgi jākrāj jaunam. Viņaprāt, dzīvē ne visu iespējams paredzēt.
Diskusijā izskan arī praktiski skaidrojumi. Kāds komentētājs pieļauj, ka problēma varētu būt nevis konkrētajā kredītā, bet kopējā saistību apjomā pret ienākumiem. Ieraksta autors uz to atbild, ka vienīgās esošās saistības esot 45 eiro mēnesī un palikuši vēl 10 mēneši, tāpēc tas, viņaprāt, nevarētu būt iemesls atteikumam.
Daļa komentētāju atgādina, ka ātrie kredīti bankām tomēr var būt “sarkanā lampiņa”, pat ja tie maksāti laikā. Kāds raksta, ka konservatīva banka, redzot konta pārskatā biežus ātros kredītus, uz šo faktu var skatīties kritiski. Turklāt lēmumu var ietekmēt arī automātiskās sistēmas, kas novērtē klienta maksātspēju un kredītvēsturi.
Vēl kāds norāda, ka līdzīgā situācijā banka varētu ieteikt izmantot kredītkarti vai overdraftu, nevis ātros aizdevumus. “Varbūt ātro kredītu vietā labāk izmantot overdraftu. Tad arī nebūs šādu problēmu. Turklāt tas parādīs, ka proti izvērtēt situāciju un izvēlēties sev izdevīgāko risinājumu,” iesaka komentētājs.
Ieraksta autors atzīst, ka overdrafts patiešām varētu būt laba iespēja, taču piebilst, ka 30 gadus neesot palielinājis overdrafta limitu. “Tur būs tā sāls,” viņš secina.
Tomēr komentāros netrūka arī cilvēku, kuri dalījās līdzīgā pieredzē ar bankām. Kāds raksta, ka zināmam cilvēkam, arī ilggadējam SEB klientam, nācies ilgi pierādīt, kāpēc nepieciešams izņemt lielu naudas summu no sava konta. “Kas tas par sviestu, ka nevar ar savu naudu rīkoties, kad grib un kā grib? Protams, banka tika nomainīta uzreiz,” norāda komentētājs.
Cits stāsta, ka viņa radiniece, būdama SEB kliente kopš 18 gadu vecuma, ar stabilu algu un darba stāžu, vēlējusies iegādāties māju Pierīgā, bet kredīts atteikts. Savukārt Luminor aizdevumu esot piešķīrusi. “Nelobēju, bet interesanti,” piebilst komentētājs.
Arī citi komentāros iesaka skatīties citu banku virzienā. Tiek pieminēts Luminor, Indexo un Bigbank. Kāds norāda, ka pats jau gadiem ir Luminor klients, jo tie bijuši vienīgie, kas savulaik iedevuši patēriņa kredītu dzīvokļa iegādei. Vēl kāds raksta, ka Indexo patīkot komunikācijas ziņā, lai gan jāņem vērā, ka saziņa ar banku notiek tikai caur aplikāciju.
Diskusijā parādās arī plašāks jautājums par lojalitāti bankām. Vairāki komentētāji pauž neizpratni, kāpēc cilvēki gadiem paliek vienā bankā, ja citur iespējams saņemt izdevīgāku pakalpojumu vai labāku attieksmi. “Nesaprotu lojalitāti pret bankām, tāpat kā pret telefonu operatoriem. Ik pa diviem gadiem ir vērts izskatīt piedāvājumus un mainīt bankas, ja kāds piedāvā labāku darījumu,” raksta kāds lietotājs.
Vienlaikus citi aizstāv banku piesardzību. Viņuprāt, ja cilvēks regulāri izmanto ātros kredītus, tas patiešām var liecināt par riskantu finanšu paradumu. “Ātrie kredīti nav normāla lieta,” īsi norāda viens komentētājs.
Ieraksta autors gan nepiekrīt, ka viņa gadījumā tas būtu pamatots iemesls. Viņš uzsver, ka tekošu ātro kredītu pašlaik nav, tāds nav bijis arī pusgadu, tomēr bankas attieksme palikusi nemainīga. “Tas ir skaidrs, bet absurdi kaut kā, kad tev tekošu ātro nav, nav bijis arī pusgadu un tik un tā esi melnajā listē,” viņš raksta.
Vairāki komentētāji piemin arī kredītvēsturi. Kāds dalās pieredzē, ka pats reiz lūdzis bankai kredītu, bet saņēmis atteikumu, jo kredītvēsture neesot pietiekami “spoža”. Ironiski, viņš iepriekš 20 gadus bijis tās pašas bankas klients, nekad neko nebija aizņēmies un visus maksājumus veicis laikā. “Atbilde – mēs nevaram izvērtēt, cik akurāti jūs atmaksājat kredītus,” viņš raksta.
Šis gadījums sociālajos tīklos spilgti parāda, cik atšķirīgi cilvēki uztver attiecības ar banku. Vieniem banka ir piesardzīgs kreditors, kuram jāvērtē riski. Citiem – ilgstošs finanšu partneris, no kura pēc desmitiem gadu klienta statusa tiek gaidīta lielāka pretimnākšana.
Taču viens secinājums komentāros atkārtojas vairākkārt: bankai svarīga nav tikai klienta lojalitāte vai tas, cik ilgi viņš izmanto konkrēto kontu. Kredīta piešķiršanā nozīme ir ienākumiem, saistībām, maksājumu vēsturei, kredītvēsturei un arī tam, kādus finanšu pakalpojumus cilvēks izmantojis iepriekš.
Savukārt klientiem šis ir atgādinājums, ka ātrais kredīts, pat laikus atmaksāts, vēlāk var kļūt par neērtu ierakstu finanšu reputācijā. Un brīdī, kad patiešām vajadzīga lielāka summa, banka var pajautāt nevis to, cik gadus cilvēks ir klients, bet gan – kā viņš līdz šim rīkojies ar naudu.
Jautājam SEB bankas pārstāvjiem padomu, kādēļ šāda situācija varētu būt izveidojusies. Šoreiz vairāk teorētisks skaidrojums, jo konkrētā vīrieša personas dati mums, protams, nav zināmi, tomēr, iespējams, šis skaidrojums var palīdzēt kādam citam līdzīgā situācijā.
Pēc kādiem principiem tiek izvērtēta kredīta izsniegšana?
Piešķirot kredītu, banka vienmēr turas pie atbildīgas kreditēšanas principiem un darbojas saskaņā ar normatīvo aktu prasībām (piemēram, Kredītriska pārvaldīšanas noteikumi). Svarīgākais ir stabili un regulāri ienākumi, spēja sabalansēt ienākumus ar izdevumiem, laikus atmaksāti aizdevumi un savlaicīgi apmaksāti rēķini.
Svarīgi, ka ikmēneša maksājumi par visām saistībām nedrīkst pārsniegt 40% no ienākumiem. Tāpat vērā tiek ņemts apgādājamo skaits, kredītvēsture un citi faktori.
Kas var kavēt kredīta izsniegšanu? Šeit vīrietis min, ka ātrais kredīts ir sabojājis viņa vēsturi.
“Ātrais” kredīts pats par sevi nebojā kredītvēsturi. Tomēr jebkuras kredītsaistības, tostarp “ātrie” kredīti, ietekmē klienta kopējo maksātspēju un iespējas saņemt jaunu finansējumu. Piemēram, ja klients ir aizņēmies 500 eiro un šī summa tuvākajā laikā jāatmaksā, banka, vērtējot pieteikumu, ņem vērā arī šīs esošās saistības. Attiecīgi brīvie līdzekļi, kas klientam paliek pēc visu maksājumu veikšanas, var būt mazāki, un tas var samazināt pieejamo aizdevuma summu vai atsevišķos gadījumos kļūt par šķērsli jauna kredīta saņemšanai.
Daudz būtiskāks faktors par pašu aizdevuma veidu ir tas, kā klients pilda savas saistības. Kredīta izsniegšanu var kavēt vai apgrūtināt kavēti kredītu maksājumi, regulāri maksājumu kavējumi par komunālajiem pakalpojumiem, telekomunikāciju pakalpojumiem vai citām finanšu saistībām. Kredītvēsturē svarīgs ir ne tikai aizņēmumu skaits, bet arī tas, vai visi maksājumi veikti savlaicīgi un bez ilgstošiem kavējumiem.
Tāpat negatīvu ietekmi var radīt pārāk liels esošo saistību apjoms attiecībā pret ienākumiem. Pat ja visi maksājumi tiek veikti laikā, vairākas vienlaicīgas kredītsaistības var būtiski samazināt klienta spēju uzņemties papildu saistības. Tāpēc pirms jauna aizdevuma pieteikšanas ir vērts izvērtēt, vai nav iespējams samazināt esošo saistību slogu.
Kas cilvēkam būtu jāzina, jāizdara, jāsagatavo, ja vēlas saņemt kredītu SEB?
Ja cilvēks plāno pieteikties kredītam SEB bankā, svarīgākais priekšnosacījums ir regulāri un stabili ienākumi, kā arī spēja ilgtermiņā pildīt uzņemtās saistības. Pirms kredīta pieteikuma iesniegšanas aicinām rūpīgi izvērtēt savu finanšu situāciju – vai pēc kredīta maksājuma veikšanas būs iespējams segt ikdienas izdevumus, uzturēt finanšu drošības spilvenu neparedzētiem gadījumiem un vienlaikus izvairīties no pārmērīgas finanšu slodzes. SEB katru pieteikumu izvērtē individuāli, ņemot vērā klienta ienākumus, esošās kredītsaistības un kopējo maksātspēju.
Tāpat ieteicams pirms pieteikšanās pārskatīt savu kredītsaistību apjomu un apsvērt, vai tuvākajā laikā nav plānots uzņemties papildu finanšu saistības, piemēram, citu kredītu vai līzingu. Jo mazāka esošā saistību slodze, jo vieglāk novērtēt reālās iespējas saņemt nepieciešamo finansējumu.
Lai jau iepriekš saprastu, kāda kredīta summa varētu būt pieejama un kāds varētu būt ikmēneša maksājums, ieteicams izmantot kredīta kalkulatoru SEB mājaslapā – Patēriņa kredīts jebkādām vajadzībām ar SEB. Tas ļauj provizoriski novērtēt aizņemšanās iespējas un izvēlēties sev piemērotāko kredīta summu un atmaksas termiņu. Vienlaikus jāņem vērā, ka kalkulatora aprēķini ir orientējoši, savukārt galīgais lēmums un nosacījumi tiek noteikti pēc individuālas klienta situācijas izvērtēšanas.
Pirms kredīta noformēšanas ir vērts sagatavot arī informāciju par saviem ienākumiem, darba vietu un esošajām finanšu saistībām, jo tas var palīdzēt pieteikuma izskatīšanas procesā. Galvenais ir aizņemties atbildīgi un izvēlēties tādu ikmēneša maksājumu, kas ir komfortabls ne tikai šodien, bet arī ilgākā termiņā.
Lai uzlabotu savas iespējas saņemt kredītu, ieteicams:
- visus kredītu un līzinga maksājumus veikt savlaicīgi;
- nekavēt komunālo pakalpojumu, telefonu un citu regulāro rēķinu apmaksu;
- izvairīties no vairāku īstermiņa aizdevumu vienlaicīgas izmantošanas;
- uzturēt stabilus un regulārus ienākumus;
- pirms pieteikšanās kredītam pārskatīt savas esošās saistības un ikmēneša izdevumus.
No kā jāizvairās, ja nākotnē plāno lūgt aizdevumu? Kas var sabojāt kredītvēsturi.
Kā jau minēts iepriekš, kredītvēsturi visbiežāk negatīvi ietekmē kavēti maksājumi. Tas attiecas ne tikai uz kredītiem un līzingiem, bet arī uz komunālo pakalpojumu, telefonu, interneta un citu rēķinu apmaksu.
Tāpat nav ieteicams regulāri izmantot vairākus īstermiņa aizdevumus vai uzņemties pārāk lielas saistības attiecībā pret saviem ienākumiem. Jo stabilāka ir cilvēka finanšu situācija un jo labāka maksājumu disciplīna, jo labvēlīgāk to vērtē arī kredīta devēji.
Ja cilvēks nākotnē plāno pieteikties aizdevumam, svarīgākais ir savlaicīgi pildīt visas saistības, rūpīgi plānot savus izdevumus un nepārslogot budžetu ar liekiem aizņēmumiem.
Populārākie patēriņa kredītu izmantošanas mērķi ir automašīnas iegāde, mājokļa remonts un mēbeļu iegāde – šādi aizdevumi veido aptuveni 60% no visiem patēriņa kredītiem. Tāpat cilvēki aizņemas veselības uzlabošanai, mājokļa iegādei, ceļojumiem, mājokļa energoefektivitātes paaugstināšanai un citiem mērķiem. Vidējā aizņēmuma summa šogad ir aptuveni 7,5 tūkstoši eiro.
Lūk, pilna komentāru diskusija.
